רובנו לא יודעים וחלקנו מעדיפים להתעלם, אבל ניהול החיסכון הפנסיוני הוא אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות בחייו של כל אדם. שי יוחאי קלאוזנר, בעלי קלאוזנר קפיטל גרופ, שופך אור בנושא
מדי חודש, אנו מפרישים כספים אשר ישמשו אותנו לשנים שלאחר הפרישה מעבודה. כל החלטה שנקבל בגיל צעיר – תשפיע על הסכום שיהיה ברשותנו לאחר הפרישה. מאחר שמדובר בחיסכון ארוך טווח, כל החלטה (כמו שינוי מוצר או הפחתת דמי ניהול) יכולה להוביל לרווח או הפסד של עשרות אלפי שקלים.
כיום, ישנן החלטות רבות שעלינו לקבל, כחלק מניהול החיסכון הפנסיוני שלנו:
- על פי החוק, כל אדם רשאי לבחור מוצר פנסיוני מתוך מאות מוצרים פנסיוניים המוצעים על-ידי חברות שונות, ולרוב אין מגבלה חוקית על מעבר ממוצר למוצר בכל עת.בחירת סכומי הכיסוי הביטוחי המתאים ושינויו בכל עת, בהתאם לאפשרויות שמציעה כל תכנית, למגבלות רפואיות או מקצועיות של החוסך ולמגבלות כלליות אחרות.
- בחירת מסלולי השקעה המתאימים לנו להשקעת כספי החיסכון הפנסיוני שלנו.
- התמקחות על דמי הניהול הנגבים בגין ניהול החיסכון הפנסיוני.
- מעבר ממוצר למוצר בכל עת על בסיס תשואה, ו/או דמי ניהול ו/או שירות.אז מה עושים אם כל המונחים והמספרים גורמים לכם סחרחורת?דבר ראשון, נושמים. אם קוראים את הדוחות והמסמכים לאט ובזהירות, אפשר להבין מה כתוב ויותר חשוב, מה עליכם לעשות. במקרים רבים, אם אתם לא בטוחים, כדאי להיעזר במומחה פנסיוני מורשה על מנת להתאים את החיסכון הפנסיוני לצרכיכם. החופש שהוענק לחוסכים בבחירת התכנית הפנסיונית שלהם הוא גם האחריות שלהם. זוהי אחריות כבדה, המחייבת שיקול דעת, התעמקות בנושא, ובמקרים שאינכם בטוחים בנוגע לפעולות הנדרשות, ניתן לפנות למומחה פנסיוני.
- חל שינוי במצב התעסוקתי שלכם?
- אם אתם מתחילים עבודה חדשה, כדאי להתייעץ באיזה מוצר כדאי לחסוך, איך שומרים על הזכויות שלכם או איך מניידים חיסכון במקרה הצורך. אם פוטרתם או עזבתם עבודה, כדאי להתייעץ כיצד לשמור על זכויותיכם והאם כדאי להפריש במעמד עצמאי.
- רמת השכר שלכם השתנתה?
- אם המשכורת שלכם עלתה, כדאי להתייעץ האם באפשרותכם להגדיל את ההפרשות שלכם לחיסכון פנסיוני ואם ברצונכם להגדיל את ההכנסה המבוטחת שלכם. אם חלה ירידה בשכר שלכם, בדקו האם יש צורך בהתאמת החיסכון.
- מעוניינים להעביר כספים מחיסכון אחד לאחר?
- במקרים מסוימים, עדיף להעביר חיסכון קיים למוצר חדש או לחיסכון אחר שקיים ברשותכם. מעבר בין מוצרים או גופים מנהלים (הנקרא ניוד) יכול לסייע לכם להפחית את המחיר שתשלמו, להגדיל את התמורה שתקבלו, לשפר את השירות או פשוט להקל עליכם לעקוב אחר החסכונות השונים. כדאי להתייעץ על מנת לוודא שאתם בוחרים את המוצר המתאים עבורכם וכי אינכם מאבדים זכויות מסוימות בעת המעבר.
- חל שינוי במצב הבריאותי או המשפחתי שלכם?
- כדאי להתייעץ בנוגע לכיסויים הביטוחים שלכם וכן לעדכן את המוטבים.
- אתם לקראת פרישה?
- כדאי להתייעץ בנוגע להחלטות שעליכם לקבל בעת הפרישה, בנוגע לאופן משיכת הקצבה החודשית, כיצד מניידים מוצרים (אם יש צורך) ואופן ניהול המוצרים לאחר הפרישה.
- מרגישים שאתם לא מקבלים שירות טוב מספיק מהמומחה הפנסיוני שלכם?
- כדאי לבדוק האם מומחה פנסיוני אחר יכול להעניק לכם מענה טוב יותר, שירות אדיב יותר או תנאים טובים יותר לניהול החיסכון הפנסיוני שלכם.
- המאמר באדיבות שי יוחאי קלאוזנר, בעלי "קלאוזנר קפיטל גרופ"
