כאשר הבנק לא מאשר משכנתא, או כשהתהליך הבירוקרטי פשוט מתיש, יש פתרון אלטרנטיבי שצובר תאוצה בשנים האחרונות: משכנתא חוץ בנקאית. נכון, הריבית לרוב גבוהה יותר מהמשכנתא הבנקאית הקלאסית – אבל יש לה יתרונות ברורים שיכולים להפוך אותה לא רק לאפשרות זמנית, אלא לפתרון עדיף במקרים מסוימים.
במאמר הזה נסקור מתי ולמי משכנתא חוץ בנקאית יכולה להתאים, מה ההבדלים בינה לבין משכנתא רגילה, ומה חשוב לבדוק לפני שמקבלים החלטה.
מה זה משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה לכל מטרה, או לרכישת נכס, הניתנת על ידי גופים פיננסיים פרטיים (ולא בנקים), כמו חברות ביטוח, קרנות מימון מורשות או גופים מוסדיים.
ההלוואה ניתנת כנגד שעבוד נכס – בדיוק כמו משכנתא רגילה, אך עם תנאים גמישים יותר, זמני אישור מהירים הרבה יותר, ופחות ניירת ובדיקות מעמיקות.
היתרונות: מה מקבלים בתמורה לריבית גבוהה יותר?
- אישור מהיר – התהליך לרוב לוקח ימים בודדים, לעומת שבועות (או חודשים) בבנק.
- פחות בירוקרטיה – בלי צורך להוכיח היסטוריה תעסוקתית מדויקת, להציג עשרות מסמכים או לחכות לאישורים נוספים.
- פתרון למקרים שבהם הבנק אומר "לא" – אם יש בעיה בדירוג אשראי, הכנסה לא יציבה, או משכנתא קיימת – הגופים החוץ בנקאיים יכולים לאשר הלוואה גם במצבים שבנקים לא מוכנים לגעת בהם.
- גמישות בפריסה ובמבנה ההלוואה – אפשר לבנות תמהיל שמתאים ללקוח – גם אם מדובר בהלוואה זמנית עד להסדרת מימון אחר.
למי משכנתא חוץ בנקאית יכולה להתאים?
- יזמים ואנשי עסקים שנדרשים למימון מהיר
- בעלי נכסים שלא קיבלו אישור מהבנק למשכנתא נוספת
- משפחות שההכנסה שלהן לא קבועה (עצמאים, עונתיים)
- מי שצריך הלוואה זמנית עד למכירת נכס אחר
- בעלי BDI שלילי או עבר בנקאי בעייתי
ומה החסרונות?
כמובן, לא הכל ורוד. הריבית לרוב גבוהה יותר – בין 5% ל-13% בממוצע, לעומת 3%–5% במשכנתאות רגילות. בנוסף, צריך לוודא שהגוף המממן פועל תחת רגולציה, ושאין סעיפים "בעייתיים" בהסכם ההלוואה.
לחצו לקריאת המדריך המלא למשכנתא חוץ בנקאית – כולל הסברים, יתרונות, סיכונים ודוגמאות מהשטח.
ומה עם איחוד הלוואות? לפעמים זו הדרך לפתור את כל הבלאגן
לפני שרצים לקחת משכנתא חוץ בנקאית, חשוב לבדוק אם לא עדיף פשוט לאחד את ההלוואות הקיימות שלכם להלוואה אחת מסודרת.
איחוד הלוואות הוא תהליך שבו כל ההלוואות – מהבנק, מכרטיסי אשראי, מימון רכב, גופים חוץ בנקאיים – נאספות להלוואה אחת כוללת, עם תנאים משופרים, החזר חודשי אחד מסודר, ובלי בלגן.
מהלך כזה יכול לחסוך מאות ואף אלפי שקלים בכל חודש, ולהחזיר לכם את השליטה הפיננסית.
לחצו לקריאת מדריך בנושא איחוד הלוואות – כולל הסברים ודוגמאות לאיך זה עובד בפועל.
אביחי מולה מסביר: מתי זה כן משתלם?
לדברי אביחי מולה, מייסד ובעלים של פלאנר משכנתאות:
"הרבה לקוחות פונים אלינו אחרי שסורבו בבנק – לפעמים על סף ייאוש. מה שהם לא יודעים, זה שיש פתרון חוץ בנקאי שהוא לא רק גיבוי, אלא לעיתים עדיף. כשמישהו צריך מימון מהיר, או כשהבנק מקשיח עמדות, הגוף החוץ בנקאי יכול להציל עסקה או לייצב תזרים. נכון, הריבית גבוהה יותר, אבל כשמסתכלים על התמונה הכוללת – זה יכול להיות מהלך כלכלי משתלם מאוד."
אז איך בוחרים נכון?
אם אתם שוקלים משכנתא חוץ בנקאית – חשוב להיעזר ביועץ שמבין גם את הצד הבנקאי וגם את העולם החוץ בנקאי. רק כך תוכלו לדעת אם ההצעה שקיבלתם באמת משתלמת, מה הסיכונים, ואיך לתכנן החזר שתוכלו לעמוד בו.
פלאנר משכנתאות – בשביל החלטות חכמות באמת
חברת פלאנר משכנתאות נחשבת לאחת מחברות הייעוץ המובילות בישראל, עם ניסיון בליווי מאות לקוחות בתיקים מורכבים – כולל משכנתאות חוץ בנקאיות, הלוואות כנגד נכס, פתרונות מימון לעסקים ולמשפחות, והכל בגישה שקופה ומקצועית.
הצוות בפלאנר יודע למצוא את המסלול שמתאים לכם, ולא את מה שנוח לבנק או לגוף המממן. וזה בדיוק ההבדל בין עסקה חכמה – לעסקה שתתחרטו עליה.
מחפשים ייעוץ מקצועי על משכנתא חוץ בנקאית?
בקרו באתר של פלאנר משכנתאות חברת הייעוץ המובילה בישראל והשאירו פרטים לשיחה ראשונית, ללא התחייבות.
