טובעים במידע: מה חשוב לדעת על תביעת ביטוח רכב?

תוכן שיווקי
רבים מכם ודאי מכירים את המצב הבא: נקלעתם לתאונה או שנגנב לכם הרכב ואתם טובעים במידע בכל הנוגע לתביעת חברת הביטוח. כאן תוכלו לגלות את כל המידע החיוני שצריך ורצוי לדעת במקרה שכזה
אבנר אשכנזי

לכל מי שבבעלותו רכב ודאי יש פוליסת ביטוח רכב חובה ואף כיסוי נוסף של צד ג' או מקיף, אך לעתים קרובות אנו לא באמת יודעים מהי תביעת ביטוח, מה ההליך ועוד. חשוב להבין כי שיעור התביעות הוא ענק, לכן תביעה מול חברת הביטוח היא עניין לא פשוט שיכול להימשך זמן מה. אם כן, מה ניתן לעשות? 

ראשית, חשוב מאוד להבין ולהכיר את הפוליסה – רובנו נוטים לעלעל בה בחטף בלבד וחבל, כיוון שהכל כתוב. שנית, כדאי להכיר את התהליך: מהן הפעולות המיידיות שיש לעשות לאחר המקרה, מה הדין לגבי השתתפות עצמית, מה עושים אם אחד הצדדים אינו מבוטח בביטוח מקיף או צד ג', מתי אנו זכאים לרכב חלופי ועוד.

הפעולות המיידיות שיש לעשות לאחר המקרה

תחילתה של תביעת ביטוח היא במקרה ביטוחי: תאונת דרכים באשמתכם או באשמת הצד השני, גניבה של הרכב או פגיעה בהולך רגל. הדבר החשוב ביותר בביטוח הוא התיעוד – ככל שזה נוגע לתאונות דרכים מדובר בעולם שלם של מסמכים, אישורים ועוד, לכן בכל אחד מהמקרים הללו חשוב לתעד את ההתרחשויות ובמקרה של גניבה, אף להודיע למשטרה. התיעוד חשוב לצורכי התביעה עצמה והוא חשוב גם לדיון משפטי לאחר הגשת התביעה, לכן תעדו את ההתרחשויות השונות ודווחו לחברת הביטוח. במקרים רבים בהם אנו מעורבים בתאונה עם נזק קל, רבים מעדיפים לתקן בזול במוסכים לא מורשים וללא חשבונית ותיעוד. דבר שכזה מסוכן, כיוון שייתכן ותרגישו רע לאחר מספר ימים וזה כתוצאה מהתאונה – כעת אתם לא מוגנים. לכן חשוב מאוד לתעד את האירועים ולדווח לגורמים הרלוונטיים.

מה הדין לגבי השתתפות עצמית

הדין לגבי השתתפות עצמית נמצא בידי חברות הביטוח המעורבות באותו המקרה. ברוב המקרים כאשר חברת הביטוח מפצה אתכם על המקרה ואו מעניקה סכום כספי לתיקון הנזק, עליכם לשלם את ההשתתפות העצמית בסכום הקבוע מראש בפוליסה (זאת במקרה ולא רכשתם הרחבה לביטול השתתפות עצמית אשר לא מצריכה מכם לשלם דבר בשלב זה). באשר להחלטה מי האשם בתאונה, זאת קובעות חברות הביטוח המעורבות במקרה ולפי קביעת האשמה יוחלט מי יזכה לפיצוי ומי יצטרך לשלם את ההשתתפות העצמית. בחלק מהמקרים הנתונים אינם חד משמעיים ולכן הדיון עתיד להגיע לבית הדין לענייני תעבורה. במצב שכזה תצטרכו לתבוע את חברת הביטוח שלכם או לתקן את הנזק מכספכם האישי עד אשר תהיה הכרעה בדבר האשם ואז הצד המפסיד בתביעה יהיה מחוייב לשלם את עלות הנזקים שנגרמו לצד השני.

מה עושים במקרה שאחד הצדדים אינו מבוטח בביטוח מקיף או צד ג'

חשוב להבין כי ביטוח החובה מכסה נזקי גוף וביטוח צד ג' מכסה את נזקי הרכוש של נהג אחר. ישנן הרבה הונאות  ביטוח רכב אשר קשורות בביטוח צד ג' – חבר או קרוב משפחה שרכבו ניזוק בתאונה, אבל אין לו ביטוח מקיף, מגיש תביעה תחת ביטוח צד ג' של אדם אחר המנדב את פרטיו למרות שלא היה מעורב בתאונה. לכן, חברות ביטוח רבות חושדות בתביעות ביטוח ומעכבות את ההליך עד לבירור, זאת הסיבה לחשיבות התיעוד בצורה ראויה ודיווח האמת. במקרים אחרים לאחד הנהגים יש ביטוח מקיף המכסה את הנזקים של שני הצדדים במקרה שהאחרון גרם לתאונה ובמקרים נוספים בהם הנהג הפוגע היה מכוסה בביטוח חובה בלבד, ניתן לתבוע אותו בבית הדין לענייני תעבורה ולדרוש את הפיצוי הכספי.

מתי אנו זכאים לרכב חלופי

ישנם מספר מקרים בהם תוכלו לצפות לקבל רכב חלופי: גניבה, "טוטאל לוס", תאונה עם נזק חלקי. באשר לראשון, החוק מגדיר כי חברת הביטוח אמורה לשלם למבוטח את סכום הפיצוי על הרכב שנגנב תוך 30 יום מהשלמת כל הדיווחים והעברת המסמכים ולאחר מכן המבוטח זכאי לרוב לקבל רכב חלופי לתקופה זו. באשר למקרה השני, חברות הביטוח מגדירות נזק של 50%-70% כ-"טוטאל לוס" ובמקרה זה חשוב לוודא כי הפוליסה שלכם כוללת רכב חלופי שאותו תזכו לשכור עד ליום שבו תקבלו את הכספים על מנת לרכוש רכב חדש. בכל הנוגע למקרה השלישי, אם בחרתם את חברת הביטוח הנכונה בשבילכם ואתם מתקנים את הרכב במוסך הסדר, אתם צפויים ליהנות מרכב חלופי לתקופה בה רכבכם יהיה במוסך לצורך תיקון.