תוכן ממומן ע"י ישראכרט
בכל שנה מונפק לנו דו"ח פשוט מהבנק שמפרט את הפעולות ואת התנאים בחשבון שלנו ● אבל הדו"ח התמים למראה יכול להיות הצעד הראשון לשיפור תנאי הלוואות, כלי מיקוח להפחתת עמלות מול הבנק ועוד
תוכן ממומן ע"י ישראכרט
לכולנו יש תעודת זהות, אבל האם ידעתם שיש לכם גם תעודת זהות בנקאית? כן, כחלק מהמאמץ של המדינה והרגולטורים לפשט את ההתנהלות הפיננסית של אזרחי ישראל, הבנקים מחויבים להנפיק אחת לשנה מסמך שנקרא "תעודת זהות בנקאית". בתעודה זו מצוינים פרטים חשובים לגבי חשבון הבנק, הפעולות שמבוצעות בו ועוד. בכתבה זו נפרט את תכולת תעודת הזהות הבנקאית, נמנה את הפעולות שניתן לעשות לאור הנתונים המוצגים בה, נראה לצורך אילו צעדים פיננסיים ניתן לעשות בה שימוש ונבין כיצד לקרוא את המסמך. על אף שמדובר בדיווח פשוט יחסית על מצב החשבון, יש לתעודת הזהות תפקיד חשוב בהפשטת תהליכים בנקאיים, ולכן כדאי להכיר את הפונקציות שהיא ממלאה.
מהי תעודת זהות בנקאית?
ראשית, מה היא בכלל תעודת הזהות הבנקאית? זהו למעשה דו"ח על המצב של חשבון הבנק, המונפק פעם בשנה (לקראת סוף פברואר) ונשלח ללקוחות כל הבנקים. בתעודת הזהות מפורטים נכסים (עו"ש, פיקדונות וכדומה) בחשבון הבנק של הלקוח, ההתחייבויות שלו (הוראות קבע ותשלומים), סוגי העמלות שהוא משלם לבנק וגובהן וכן רמת הריבית. הדו"ח מונפק בשתי צורות – גרסה מקוצרת, שמכילה פרטים בסיסיים ומתאימה למקרים שבהם יש צורך להוכיח מצב כלכלי לפי חשבון הבנק; וגרסה מורחבת שמעמיקה אל פרטי החשבון, והיא הכלי שעמו ניתן לבצע ניתוח מעמיק, שמסקנותיו יכולות לשמש אותנו לשיפור תנאים, נטילת הלוואות ועוד. בכל עת בשנה ניתן לבקש הנפקה נוספת ועדכנית של תעודת הזהות הבנקאית.
תעודת הזהות הבנקאית כוללת את הפרטים הבאים:
- מספר החשבון, הסניף והבנק
- שם הבעלים
- יתרות זכות או חובה נכון ליום האחרון של השנה הלועזית האחרונה
- הכנסות חודשיות והוצאות חודשיות
- שיעור מסגרות האשראי הקיימות בחשבון וניצולן
- פיקדונות וחסכונות (כולל פירוט מלא של התנאים)
- משכנתא וסוגי הלוואות אחרים (כולל סטטוס ההלוואות, ריבית ויתרות)
- פרטי תיק ניירות הערך המנוהל בבנק
- עמלות ששולמו בשנה האחרונה
מה עושים עם כל המידע הזה?
אז בתעודת הזהות הבנקאית שלנו אנחנו מקבלים נתונים מפורטים על כלל הצדדים של החשבון שלנו וכיצד התנהלנו עם כסף בשנה החולפת. כעת, מה ניתן לעשות עם הידע הזה, כדי לשפר את עמדותינו הכלכליות?
ראשית, ניתן לבדוק כמה פרטים חשובים שיכולים להוזיל לנו פעולות בחשבון. בדקו האם אתם מנצלים מסגרות אשראי, כמה זמן בשנה המדווחת נמצאתם במינוס – וכמה ריבית שילמתם על המינוס הזה. תעודת הזהות הבנקאית מסייעת בקבלת מבט-על לגבי ההתנהלות הכלכלית שלנו – האם אנחנו חיים לפי יכולותינו הפיננסיות, והאם אנחנו חוסכים מספיק.
לנוטלי הלוואות, תעודת הזהות הבנקאית יכולה לשמש מקור לחיסכון משמעותי בכסף. בחנו את הריביות המוצעות לכם על פיקדונות, הריבית הנלקחת מכם על הלוואות ומשיכות ובדקו האם יש חלופה משתלמת יותר. כך למשל, ייתכן שבפעם הבאה שתהיו זקוקים להלוואה לכל מטרה *, יהיה כדאי לכם לשקול לקחת הלוואה חוץ בנקאית משתלמת, בתנאים משופרים ביחס לבנק. אך חשוב לזכור – יש לבחון ולהשוות לפני, באחריות רבה, פרמטרים כגון: ריביות, הגוף המלווה ותנאי השירות. כל זאת על מנת שתוכלו לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלכם.
מעבר לנתונים הבנקאיים היבשים, תעודת הזהות הבנקאית שלכם אמורה ויכולה לסייע לכם לקבל תמונה על ההתנהלות הכלכלית האישית שלכם, ולראות היכן ניתן להשתפר. בדקו האם אתם מוציאים יותר מאשר אתם מכניסים, באילו חודשים של השנה נמצא פער משמעותי ומה ניתן לעשות לגבי זה. אם מסגרת האשראי שלכם גדולה מדי, כלומר אתם לא מנצלים אותה, הקטינו אותה; ואם מסגרת האשראי שלכם קטנה מדי ומונעת מכם הוצאות הכרחיות – בקשו מהבנק להגדיל אותה.
תחילתו של מסע
בתקופה הנוכחית כולנו למדנו שחשוב "להיות על זה" מבחינה כלכלית. ההתעוררות בציבור לגבי עמלות, חשבונות בנק, ריביות, חסכונות והלוואות – מובילה את המדינה לחייב את הבנקים וגופים פיננסיים נוספים להקל על הלקוחות בניהול הכספים שלהם. תעודת הזהות הבנקאית שלנו היא נקודת התחלה מעולה למסע של שיפור תנאים בהלוואות, עמלות וריביות, הבנה של מצבנו הפיננסי, ניהול נכון של התקציב שלנו וצמיחה כלכלית-אישית.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
